小弟今年26歲,職業為繪圖工程師,前幾天問了富邦醫療險+實支實付+防癌險,已下為保單明細
富邦人壽新平準終生壽險 XWS 20年 10萬 $2770
富邦防癌終生健康保險附約 PPC1 95歲滿期 3單位 $7059
富邦新住院醫療定期健康保險附約 HSC5 75歲滿期 1單位 $5957
富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 HKR 85歲屆滿 $6950
富邦人壽保險費豁免付約條款 WP $407
1年約繳22877
以這張保單內容來說,在其他家是否有更高CP值且金額較低的?
DarkNess1216 wrote:
小弟今年26算,前幾...(恕刪)
請提供年齡及詳細工作內容，意外險會因職業等級而影響保費，請提供詳細的工作內容會比較準確。
醫療險的話，年齡性別都不是問題，重點是體況：
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病)
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？
以上幾項是各家保險公司在接受投保時會詢問的基本問題(尤其是實支)，
因此確認上述體況之後才好評估可選擇之商品。
1.富邦人壽新住院醫療保險附約(HSC5) 1單位
這是醫療險最核心的保障「住院實支實付」
而它的病房費限額有2,000元，雜費限額有10.2萬，年繳保費卻要5957元
富邦有另外一個住院實支實付新綜合住院醫療保險附約(NHR1)
20單位就有最高3520元的病房費限額、17.6萬的雜費限額，
保費更便宜，保障卻更高，建議還沒規劃保單的話，不妨考慮更好的...
但HSC5也不是完全沒優點，HSC5的好處在於：
一有平準保費(不會年紀增加保費,但保險公司未來還是有調整保費的權利)
二是理賠門診手術(NHR1不理賠門診手術，目前是融通理賠，可以規劃第二家有理賠門診手術的險種Cover)
2.富邦人壽享安心住院醫療定額健康附約(HKR) 假設保額1000元
HKR是給付住院病房費、住院手術費、門診手術費的定額給付
保障範圍部分跟HSC5重疊，以HKR的保費，我會建議省下來去規劃第二家醫療實支實付副本，把自己的保障拉高。
3.富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCCI) 3單位
這是很陽春的傳統療程式的防癌險
初次罹癌金額不高，甚至算得上是非常低，而且其他像是癌症住院/癌症手術/癌症門診/放化療...每一個項目的給付也都很少
再加上癌症的錢坑往往不在這些療程，而是在於自費藥物治療
一年花到一百萬以上都算小的
現在癌症很多治療都不用住院、用標靶也都不給付...
這張終身防癌要持續繳費到終身才能保障到終身，一般客戶聽到要繳費到75歲就皺眉頭了，更何況是要繳到95歲？
萬一不幸罹癌，會希望申請到上百萬醫療金來做治療，還是住院治療之後再收集單據申請理賠金？(還不一定能完全理賠)
規劃癌症險建議優先考慮一次給付型重大疾病險/重大傷病險，罹患惡性腫瘤才可申請理賠，但保障範圍較廣。
再搭配一次給付型癌症險，罹患癌症才可申請理賠。(原位癌防癌險會理賠，但重大疾病險不會)
住院理賠則依靠雙實支來處理，出院後診療則依靠特定傷病按月給付商品來應付。
4.富邦人壽保險費豁免付約條款 WP
假如保費不高的狀況其實就不需要豁免了，因為豁免也是針對1-6級的殘廢/重大疾病等等的狀況來豁免。
但假如是擔心這方面的事情發生，規劃殘廢險/重大疾病險，效益會比豁免來得大。（對我來說能拿到手的錢遠遠比豁免保費實際）
幾個規劃的方向提供給您：
A.壽險：有家庭責任者最需要規劃，這是被保險人身故後留給家人的責任金，假如今天版大有負債、全家只靠版大一人賺錢，建議以定期壽險拉高留下的責任金，採最低保額作為購買附約的主約使用即可。（萬一被保險人全殘就是自己用了）
B.殘廢險：包含疾病或意外造成殘廢，依照殘廢等級表上的理賠比例理賠。
假設疾病造成六級殘，理賠保額 50%，那麼1000萬殘廢險可申請 500萬理賠金以供後續看護費、復健費或其它支出使用。
建議年齡輕的保戶可以再搭配殘扶險作為一到六級殘補強嚴重殘廢的經濟損失。（殘扶險可放到最後規劃，若顧慮保費，可考慮友邦定期殘扶險）
C.意外險：限定意外(符合外來、突發、非疾病缺等三項條件)造成11級79項殘廢，依照比例理賠。通常保費依照職業等級(1-6)收費，職等(數字)越高保費越高，或者是單一家公司限制投保額度。
對於部份高職等保戶須採多家規劃財能拉高意外致殘理賠金，可以跟殘廢險互補拉高保障。（所以這部分依據你的工作內容做區分）
D.重大疾病險：法訂七項重大疾病(部分特定傷病險會涵蓋到33項)，重點在於一旦罹患重大疾病需要的是一筆資金，建議選擇一次給付型商品，確診符合條款定義理賠保額，要怎樣治療都由自己安排，不需要看錢不夠的臉色。
目前已經有部分業者推出重大傷病險，依照健保局所認定的重大傷病(卡)標準給付，保障範圍更廣、但相對保費也較高。
E.醫療險：建議規劃住院實支實付即可。
實支實付理賠病房費差額、住院醫療費用(含自費藥物、手術雜費或材料費等)及手術項目費。理賠文件為收據（正、副本）及診斷書，採限額依實際支出理賠。
但實支實付不是每家都完美且毫無缺點、完全能填補住院經濟損失，因此大多建議採雙實支規劃，由兩家條款不同、不同完善度可互補的商品來搭配。
住院雜費限額高但無理賠門診手術雜費，
跟住院病房差額低但有理賠門診手術雜費互相搭配這樣
越是無法承擔的風險才越需要分攤給保險處理，
請用自己能負擔的成本來規劃內容。
如果版大只想買單一家保單，可能就無法規劃的很週全，
只能盡量從業務提供的商品作篩選了。
建議版大先自己做些功課，畢竟只有自己大略懂了，才不會被人牽著鼻子走。保險是無形商品，自己也要為自己的保障去做基本的把關，這樣你才知道什麼樣的規劃才有真正解決到你的問題。
若以富邦來說可以購買的險種都不在這次的規劃內，
另外PCC1/HSC5/HKR三張附約也算是『高保費』的商品，
上述三張的保費已經可以拿去規劃第二家實支實付來達到雙實支的規劃了，
提醒【住院日額與雜費能同時兼顧的醫療險】搭配【保證續保的意外險】是富邦值得買的商品，
再規劃它家的【殘扶險/一次性給付重疾(癌症)/第二家實支實付醫療險】來做足全面性的保障，
用較少的保費做足當下保障才是真正符合保險的用意與功能。
以上回覆與您分享，謝謝!
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