這幾天花了30小時整理一堆數據。
這個風險是你我賺錢要準備的方向。
-----------------------------
面對高齡化的社會，長期看護是未來必備的趨勢？沒錯
所以我們必須買長期看護險？
應付長期看護，每年需要5~8萬的保費？
以上兩個答案都是錯！錯！
你可能正在擔憂長期看護是個大錢坑，
但是你不知道的是保險公司推出的長看險，問題更多
取而代之的是---殘廢扶助險
保費比你想像得更少
第一張的終身殘廢保單，如果黑傑克沒記錯，應該是在102年年中推出。
由於保費低，保障範圍大，取代了重大疾病險的趨勢，更重要的是身故可以退保費，所以造成轟動，各家保險公司也在兩年的時間內相繼推出，全市場目前已經有18張同類型的保單。
【終身和定期的分別】
很多人知道 終身就是繳費10年、20年，然後終身保障的
定期就是每年都要繳費的
那如果每年繳費保障終身的呢？---那還是算定期的
最簡單也最穩的方法是，你把保單打開來看，看他名稱怎麼寫
看到了嗎？保單名稱 XX殘廢照顧保險附約 並沒有終身的字眼
另外一家的保單這麼寫 ↓
保單名稱 XX殘廢照護終身保險附約
就看到了”終身”的字眼
【殘廢生活扶助保險金】
終身與定期的差別，不只是繳費年限，保費高低，保障期限而已，他還有一個很重要的差別，就是一年一約的定期險不會有”殘廢照護扶養金”，終身的才可能有，請看下圖框起來部分
紅字部分名稱為"殘廢生活扶助保險金”或是 "殘廢 安養扶助保險金"，第二行藍色框起來部分有寫"每周年日"給付，也就是會定期給付，一種是每年給付，一種是按月給付。
注意喔 這筆保險理賠，不是領一次的，他可能可以領終身，依照每張保單規定不同，分成每個月領，或是每年領。
條件：1~6級殘廢
領取次數：按月或是按年領取
金額：保額的一定比例，然後再按照殘廢比例給付。(6級殘廢領取的金額是1級殘的一半)
特例：有兩張保單是固定比例， 1級殘與6級殘廢領取金額相同。
5分鐘講解失能險 20分鐘成專家
【保費】
如果要求是發生全殘，每個月要領到2萬元的殘廢生活扶助保險金，由於每張保單提供的功能大不相同，不能一概而論，我只能概略的說以30歲男性，繳費20年來說，一年保費約在1萬5千元到3萬多元之間，比起長期看護險來說，保費便宜非常多。
【保證給付期間】
這些公司的保單都有規定”生活扶助保險金”領取條件是1~6級殘，請注意並不是1~12級殘，有些保單還有保證給付期間，剛才有提到有按年發放的，有按月發放的，大致上說來是落在10年到18年這區間；
備註：
領取方式：一、由受益人按時間領取。
二、一次給予受益人。
請看底下某C家公司的條款，第15條所列框起來部分，即是保證期間：
【殘廢復健補償保險金】
這是比較小眾的項目了，因為只有六張保單有這功能。條件：1~6級殘，一次性領取，金額大概是保額的10~12%，請注意這是固定金額理賠，沒有看殘廢程度給付，也就是設定100萬保額，發生1級殘廢，就會給一筆10萬或12萬的殘廢復健補償金，發生6級殘，也是給10萬或12萬的殘廢復健補償金。請看上圖的第14條條款。
【殘廢生活保險金】
這個也是一次性領取的，大部分的保單是設計以保額為基準，然後按殘廢比例給付，
條件比較寬鬆，1~11級殘廢都可以領取；如果發生六級殘廢以上的殘障，則殘廢生活保險金與殘廢復健保險金兩者都可以領取。
【身故退還所繳保費】
這個是相當吸引人的地方，不過並不是每張保單都有這個功能。
但是換個角度想，羊毛畢竟還是在羊身上才看得到，如果羊隻沒了羊毛，價錢會比較便宜一些。
年輕人如果預算有限，可以買這種的提高保障。
如果上年紀的要買殘扶險，建議買可以退保費的，等到身故可以退保費的時間好像比較快。
以上無絕對的邏輯，端看個人的想法。
一般來說，保單名稱只要寫上B型就是沒有退保費的。(以下舉D公司保單為例)
【豁免保費】
條件:發生 1~6級殘廢 或 1~11級殘廢，每張保單不同、需要向保險公司申請(別問我為什麼要這麼麻煩，你不申請他怎麼知道呢？)、這個也不是必列項目，有1/3保單沒有豁免的條款。(以下舉E公司保單為例)
【累積給付限額】
這個是每張終身殘扶險必有的。不計算殘廢保險金，只計算殘廢生活扶助保險金，最高給付限額是保額的 10倍到12倍左右。簡單說，如果保額買100萬元，不幸殘廢時候，一定可以領取殘廢保險金，或是可以領殘廢復健保險金，除此之外，每年或是每月領取的”殘廢生活扶助保險金，最高可以領取1000萬元或是1,200萬元。換算每年領取的額度，可以領5~60年，如果不是全殘廢，每年領取的理賠會比較少，限額年度，相對會更多，坦白說，夠久了，雖然不能說是終身，但是30歲買，倒楣點35歲就全殘領到8、90歲，夠久了吧。
後記：黑傑克寫過300多篇的保險文章，就屬這篇最久，花了30多小時的時間，黑傑克快要變成黑眼眶了，主要是希望大家對於殘廢險能有更多的了解，對於想買的人能有基礎的概念，有相當的保險資訊，才不致瞎子摸象。
殘廢等級有個表格，裡面有規定項目、殘廢等級，理賠比例換算，再者如果想要看詳細保單條款的消費者，可以到各保險公司的首頁，尋找商品資訊，然後找殘廢險的字眼，下載商品DM、條款，或是到保險發展中心裡去下載條款。
