保險內容還請大家幫忙看一下

富有族 wrote:
主約:國泰人壽永康手...(恕刪)

主約:國泰人壽永康手術醫療定期健康保險R3 49年本人1000 元3,780 元
附約 :國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約CV 1年本人M-10計劃2,571 元
國泰人壽永健住院日額健康保險附約CQ 1年本人1000 元1,890 元

年繳保費合計：8,241 元
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另外癌症險部分:
契約1
國泰人壽鑫彩終身壽險L3 30年本人1 萬268 元
國泰人壽鍾安特定傷病定期健康保險附約CB 30年本人100 萬15,860 元
年繳保費合計：16,128 元
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問題一:手術險當主約CV跟CQ好像只能保到最高各1單位嗎?

這是國泰投保規則的內規問題，主附約有日額最高上限。
如果你只願意從單一家公司挑選商品，那實支搭日額很難拉高。
如果是我，寧願拿永健換新真全意，作如下規劃：

主約：國泰人壽鑫彩終身壽險L3 20年本人1 萬
附約：國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約CV 1年本人M-20計劃

這個規劃在健保制度更改後，不幸遇到高自費治療方式會比原先的規劃更實用。

問題二:10萬壽險當主約那CV跟CQ可以保到最高幾單位?

如果我沒記錯，主約十萬壽險，醫療險日額最高共3,000元。

問題三:癌症險到底選定期比較好還是終身比較好?

這要看你如何去思考保費與保障的意義。

假如你現在32歲，終身癌症險100萬，年繳1.5萬元；
定期癌症險150萬，年繳 2500元(但會逐步調高)。

不幸35歲、40歲或50歲發現罹患惡性腫瘤，
可以自己算算看付出的保費與保障差距有多少。

如果沒有太多保險預算，更應該利用有限的額度來拉高保障。

問題四:如果上述國泰要增加附約CV跟CQ有何方法不動到主約,或者是保別家可以副本理賠的
但是這樣不就又要再多買一個主約?

你可以參考我給的建議規劃，如果不追求終身險＆身體健康無嚴重體況，

特定傷病的保費還可以用來規劃以下幾種商品：
一次給付型重疾險或癌症險＆殘廢＆第二家實支。

當然有的保戶對於定期險採自然費率擔心年老時保費無法支出，
以下幾個問答提供給大家參考：

1.定期險會越來越貴，以後繳不出來怎麼辦？
Q:以後會越來越貴，會比現在買終身險還貴嗎？繳不出來不會先存錢嗎？

2.定期險保費有去無回，那我的錢不是都給別人花了嗎？
Q:那你出事時，跟保險公司拿到的理賠金不也是集合其它人一起賠給你的嗎？

3.我希望保費有去有回
Q:會有人希望用健康來換理賠金嗎？

買保險只是用可計算的小額支出來預防無法估計的重大經濟風險，
大多數人只想買醫療險，怕的就是未來生病造成的經濟損失，
但對於這類型風險該作的動作應該是預防(運動維持健康)重於治療(手術住院等)。

這裡與與大家分享幾個保障內容規劃重點：

一、風險與保險是否有必要關係可由以下幾個情況來分析：

1. 發生頻率低、損失風險低 -> 可自己負擔損失 ex:意外摔傷
2. 發生頻率高、損失風險低 -> 做好預防準備 ex:感冒看門診，但可自行注意健康狀況。
3. 發生頻率低、損失風險高 -> 轉嫁保險 ex:意外或疾病致殘、重疾等
4. 發生頻率高、損失風險高 -> 做好預防並利用其它方法分攤風險 ex:住院醫療

二、現行銷售商品以理賠條件與內容來看，我自己會分類為幾個主要項目：

1.壽險-僅理賠身故或全殘。
2.醫療險-無論疾病或意外以住院為前提才能申請理賠。
3.意外險-要符合意外定義(外來、突發、非疾病缺一不可)造成的醫療支出或殘廢才可申請理賠。
4.殘廢-因疾病或意外導致殘廢，依殘廢等疾做比例理賠。

三、保障在當下，以保大為優先考量點，若預算足夠再考慮損失小的風險。

因此考慮的規畫順序如下：

1.殘廢：一次給付型優先，殘扶次之(先拿一筆較大額理賠金，嚴重的還有殘扶金可用來當作收入降低的生活費)，因為包含疾病與意外致殘都可理賠，多數會看到疾病造成的殘廢原因：癌症、高血壓、糖尿病。
2.意外險：用產險商品拉高一次給付理賠金，但如果是疾病致殘就無法申請。
3.重大疾病：限定七像重大疾病且符合條款定義才可申請理賠，多用來 cover 癌症。
4.住院醫療：以雙實支來拉高住院時的高額自費支出，但痊癒後的經濟損失無法以此險種分攤。

四、風險發生的機率是無法預期的，所以最好的規劃方式是以定期險來拉高經濟壓力最重時期，同時累積儲蓄，在年老時有現金在手邊會比依賴保險公司理賠金還要實在。