請教各位剛出生得嬰兒買哪家的醫療險比較好?
打算買終生醫療...
謝謝!
請教各位剛出生得嬰兒買哪家的醫療險比較好?
打算買終生醫療...
謝謝!
2014-01-31 22:16 發佈
(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報：http://ppt.cc/TDUg
(2)基礎法律與保險話術陷阱：http://ppt.cc/3OEd
(3)保險武士粉絲團：http://ppt.cc/_Jmo
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=3708603
PPT有人分享保二張實支實付險的理賠經驗.可以參考一下.
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1386663186.A.7E8.html
-------------------------------------------------------------------------
建議您不要保終身XX險(比如:終身醫療.終身手術等等)第一持續繳費率不高.通常繳個幾年不想繳的很多.第二您用終身醫療做主約萬一繳不出錢來.這種終身醫療險沒有保單價值準備金.萬一繳不出來不想要繳是不行的.頂多減額成500元保額繼續繳.這種情況下也是會損失所繳的本金.所以千萬不要用終身醫療險做主約.您可以代一個最低額度的終身壽險.一般保險公司是10萬.也有專案1萬.3萬元的.重點是要買附約的一個入場券.就要看您這張入場券要花到多少錢.另外錢是會通膨的現在的終身醫療險頂多住院一天賠您1500元加上其他一點點項目.可能夠住個二人病床.但等您小孩到5.60歲時.1500元可能通膨剩1/3.我看頂多只能付醫院掛號費.那有保終身跟沒保終身的差別在哪裡??到時候還不是自己要貼住院病房費用.建議您如果有終身醫療險X萬的預算.考慮一半用別的方式把錢存起來.另一半拿來買保險.這樣子也會比較好.
-------------------------------------------------------------------------
1.小孩子建議可以考慮搭配簡單的醫療實支實付險(可以考慮二張實支實付):例如:富邦的NHR.非HS這種平準型的保費.雖說平準型但是這個是可調式保費.
之所以建議保二張實支實付險.主要是理賠時理賠金是二份.假設醫療雜費5萬.且二份醫療險都在額度內.就會理賠2個5萬等於10萬.其中一份5萬付醫療費用.另一份的錢可以用來補償病房費的差額.小孩生病時父母親請假照顧小孩的薪資.交通費.補品等等.所以很好用就是這樣子.
以HS這張保單的主要特色在於1.有理賠門診手術(保單條款第6.12條)2.長期平準可調式之保費.這個意思是指.若是1歲投保至這張保單契約終止.若保險公司都無調整費率.則以一開始投保時費率計算.不過不調整的可能性很低.因為1歲投保未來還有好幾十年.這個誰都沒辦法保證費率會不會調整.3.重大器官移植手術定額給付(這是日額型醫療的保障.實支實付的選擇關鍵其實不是看這個部份)
要注意的是1.長期平準可調費率不等於永遠不調漲的平準保費!2.醫療費用(雜費)保險金保障低且是以每次住院計!3.加護病房與燒燙傷病房限7天!(條款第7條)
富邦NHR這張商品的主要特色在於1.有住院療養金給付(條款第12條)2.醫療費用(雜費)保險金保障高!3.轉換日額保險金高(條款第14條)4.整體保費費率便宜實惠!
但要注意的是:1.無門診手術保險金給付!所以才建議搭另一家實支實付全球XHR來補足門診手術這部份(但是目前全球人壽的門檻太高了.得搭配終身壽險50萬.CP值變低了.而另外一家有門診手術條款的中信NHRB.小孩子的成本有比全球稍微低一點.就要看花不花的下去.而且要看有沒有在意門診手術條款這方面.若不是很在意.建議您另外一家可以選主約較便宜的例如:中壽NCH.完全健康體可搭配一萬元主約專案.這個門診手術是融通理賠.也就是目前開放理賠.但是保單條款沒有明確寫明.有理賠當賺到.沒有理賠就當做正常.或者是南山的可搭配三萬元主約.一般保險公司搭配的終身壽險都是10萬為主)
2.意外險:可以投保在所保的保險公司裡買個200萬的保額.再搭配意外實支實付險3萬就很足夠.另外可以搭配產險公司的意外險.例如富邦產物保險-安心守護系列-兒童保障計劃是專為0~15歲兒童設計的的意外險商品.最高可以加保到200萬.拉高意外殘廢的保額
3.一次給付型的癌症險:癌症險建議買一次給付型的.一次可以領個150萬也比較好做治療.這種連原位癌也有理賠.重大疾病險雖有含癌症.但有四個癌症不理賠.且也沒有理賠原位癌.所以保一次給付型的癌症險是用來補償這部份.另外原位癌理賠是保額的15%(150萬*15%=22.5萬).若得到1期以上的癌症則是一次給付150萬.初期癌症大部份都住個幾天就離院.接著化療.放療.如果是傳統型的住院幾日就給付多少.實質幫助很低.另外癌症最貴的是療程跟口服藥費用.如果沒有靠一次給付型的癌症險支付.一般家庭是付不太出來的.
可以考慮新安東京初次罹癌(不過這個是產險公司的不保證續保)或者可以考慮安聯人壽的癌症險.做成全家福套餐.例如以下:
主約:定期壽險100萬(太太)--用太太的做主約保費便宜
附約:癌症險100萬(太太.先生.小孩)--保費每五年調整一次
附約:殘廢險100萬(太太.先生.小孩)--保費每五年調整一次
主約:終身壽險30萬(太太)--買15年期的第二年度末減額繳清
附約:癌症險100萬(太太.先生.小孩)
附約:殘廢險30萬(太太.先生.小孩)
4.殘廢險:可以考慮安聯那個專案.不然就是買友邦人壽的殘廢殘扶險(這種是意外.生病殘廢導致1-11級殘)可以領殘扶金.及依照殘廢等級領一大筆錢.
5.重大疾病險:可以買法國巴黎重大疾病.一次給付型的.100萬保額0歲男寶寶一年400元.女寶寶一年600元.
PS:建議以定期險為主.小孩子的用定期險搭配到很好的一年不用1.6萬.普通的頂多1萬上下.若您買終身醫療隨便一個大概就接近破萬了.花的很不值得.而且買小孩子的保險前.建議先看父母二個人保險有沒有保足夠.父母才是經濟的來源.小孩子只要有一個基本的就OK.您得做點功課比較好.
admissionuser wrote:
請教各位剛出生得嬰兒...(恕刪)
千萬別顛倒默製了。
另外醫療險可以考慮癌症ｏｒ重大醫療險，因為一般的醫療險其實健保就囊估了。
不過就長期來說，醫療險也不划算，繳得多，用得少。。。
一年健康的成人一年頂多生個二次病，看四次健保，也不過四百。。。
基本上１０～５０歲沒出意外，有健保頂多花個三ˋ四萬的醫療。
比較重大的就是出意外要手術，所以可以朝這方面去發展。
這裡建議妳先思考新生兒對於保險的需求在哪裡？
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？
另外關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，
保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。
以保大不保小的前提下，我規劃自己兩個女寶寶的內容如下：
壽險-寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。
意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，
並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，
因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。
殘廢險-現行雖有幼兒可單獨購買之殘廢險，但整體寶費支出。
目前已有幼兒可獨立出單之殘廢險與殘扶金商品，不用擔心附加在父母之下
到期(23歲)時必須強迫脫離保障，最高可以規劃到200萬保額。
若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。
重大疾病險-目前幼兒適合的重疾險首選為法巴金健康，僅彰化銀行可投保。
防癌險-這部分的規劃見仁見智，我是以產險端來補強法巴的不足
投保新安東京150萬，在25歲以前年繳保費不到1000元。
原位癌理賠10%，非原位癌理賠100%
缺點：不保證續保所以當作補強用。
PS:重大疾病險不理賠原位癌，但防癌險會理賠。
醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，
但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，
大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。
PS:這部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)
終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。
在上述的規劃方向做出的內容(最高)：
疾病住院：5,500/日
意外住院：9,500/日
意外實支：7萬(總共)
意外全殘：600萬
住院實支：24萬
住院手術：約18萬
重大疾病：100萬
罹患癌症：250萬
全殘扶助金:24萬/年
半殘扶助金：24萬/年
均為定期險。
滿15歲以前年繳保費：首年1.6萬；續年1.3萬。
這是我給寶寶最基本的保障，其他要再補強或是捨棄，等她們滿20歲時再說吧！
另外您舉例的手術險這種也不用另外再買.如果您有買醫療實支實付險且雜費及手術部份認定都在額度跟保單條款中是會理賠您住院的雜費(包含門診手術.有些保險公司有融通理賠.有些則是不理賠.要看清楚保單條款)額外買的手術險是會依照手術部位乘於一個%數.額外在給您一筆錢.但其實給的錢並不多.而且要手術才有.若要以用小錢買大保障的觀念.這個險種就不用買了.尤其是終身手術險貴桑桑的.我是覺得沒什麼作用
重大疾病險/癌症險
小孩的終身防癌不重要.但是建議買定期重大傷病或一次給付型的癌症險(定期).因為保費便宜.且包含多種小孩較常見之(1)白血病(2)腦瘤(3)惡性淋巴瘤(4)神經母細胞瘤(5)骨癌(6)惡性軟組織肉瘤(7)生殖細胞腫瘤.(8)腎臟腫瘤(9)視網膜母細胞腫瘤(10)肝臟腫瘤
總結:
依照個人觀念規劃.新生兒一年的保費約在1.4萬.住院日額和意外日額可規劃6000-9000左右.且在30歲以前.其保費調整幅度不會超過1.6萬.記住保險是保障當下.不是保障未來.未來的保險規劃由子女自己決定.您只要改變消費習慣.把終身險和定期險省下來的錢.好好存下來或是投資您懂得金融品.讓自己的生活(退休)無後顧之優就可以了!
有空看一下內容
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=3708603&p=1#47948790
nihorng wrote:
終身型及定期型),及手術險(包含終身型及定期型),這樣保障是否已足夠?另外有何優缺點呢?
內文搜尋
從 APP 打開
X