【聯合晚報╱記者葉憶如╱專題報導】
人民幣迭創匯改新高，兌新台幣破5大關，這讓賈小丁(化名)不禁暗自慶幸。2010年買進的大陸五年期躉繳分紅儲蓄險(地下保單)，如今即將到期領回，除了大陸高達4～5%的高定存利率孳息即將落袋，五年來人民升值約12.8%，也讓他賺到匯差，嘗到「兩利」的甜頭。
經常往來兩岸的賈小丁說，四年多前，他考量台灣定存利率才1%初頭，跟大陸的4%以上比，實在太低；加上看好人民幣升值，以及馬英九總統上台後勢必會開放兩岸銀行互設據點與互相參股，陸銀來台設立分行，提存現金會很方便。於是他以台胞證在大陸的銀行開戶，並透過熟人找上台資保險公司，一次繳清買下五年期保單，如今即將滿期，正準備「歡喜收割」。
賈小丁表示，當初存10萬元人民幣買保單，期滿可領到台幣5.4萬元的利息與紅利。他也透過保險公司初步試算，截至1月7日止，這張10萬元人民幣的保單，近五年來紅利增值逾1萬910元人民幣；若以目前人民幣兌新台幣匯率破5計算，匯益約新台幣5萬4500元，相當於一般菜鳥上班族兩個月的薪水。
跟一般人愛買基金、房地產不同，賈小丁說，他除了股票，偏愛透過保單理財，因為他相信「政府不會讓保險公司倒閉，買保險跟定存一樣低風險。」
賈小丁還透露，他喜歡挑選即將停售的商品，或營運績效較不理想的保險公司的短期保險商品，因為「這種保單無論保障或利率條件都較好」。他表示，民國80年，他以一年約3萬元就買到20年期無上限終身醫療險，現在他年紀才40出頭，以現在住院手術動輒數萬至數十萬元來說，覺得很划算。
另外，2003年他也買過後段班保險公司的六年期還本儲蓄險。賈小丁說，原本他計畫花50萬元買合約，預定期滿至少領回54萬元，但因2008年遇到金融海嘯，資金周轉不過來，所以提早解約，雖然產生解約損失，不過因已繳滿5年的42萬元，所以仍然拿回本金加數千元的利息，實際上並未造成太大的損失。特別的是，他當時買保單運用了富邦信用卡早期刷滿10萬元退5000元刷卡金的回饋活動，還拿回2萬元現金。不過，同期另外一張連結國外基金的投資保單，就沒那麼幸運，價值多數賠光，所幸只賠了3、4萬元。
賈小丁目前等待收成的還有一張兩年前買的美元保單，當時台幣兌美元升至29元，現在貶到30元，已算有賺，打算將來當兩個小孩的教育基金，重要的是也幫小孩準備了兩個帳戶型的醫療險，希望讓他們平安長大，無後顧之憂。
不過，賈小丁也提醒，地下保單是未經核准在台販售的保單，金管會日前一再提醒其「風險高、問題多」，如果民眾自行購買地下保單，未來遇保險理賠爭議，是無法受到國內法律保障的，金管會也無從協助，所以消費者必須自行承擔風險。此外，若國內保險業務員銷售地下保單，最高可處以450萬元罰鍰。
賈小丁說，或許因為地下保單標榜保費低、利率高，所以仍吸引不少人「以身試險」。對此，他說他是科班出身，且是透過安心的熟人介紹買到，加上風險還在他可承受的的範圍內，所以就放膽買下，但如果是一般非熟門熟路的民眾，他就不是那麼鼓勵了。
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