儲蓄險對於大部分的人來講是划算的嗎?
中國人壽 儲蓄型保單 10年型保單
年繳約 1萬8千元
等10年約滿後
扣掉本金,利息共有 約1萬4千多
後續如果繼續放 年息約2點多趴<%>
這樣的儲蓄險是值得的保嗎?
請問01上有人已經有開始領期滿的儲蓄險嗎?
算起來1-10年的利息只有1.4%左右.你可以思考一下.這筆錢放著跟銀行一年利率1.4%一樣.而且不用放到10年.只要在銀行放1年就有.而且很彈性.若你說放10年以上有2%那你要看一下解約金是真的有2%嗎?要實際算IRR，儲蓄險可買但是你這張IRR太低了.找看看有沒有IRR大於1.9%以上比較值得買。
http://savings.pixnet.net/blog/post/20458006-irr%e5%80%bcexcel%e6%95%99%e5%ad%b8%ef%bc%9a%e5%84%b2%e8%93%84%e9%9a%aa%e6%af%94%e8%bc%83%e5%88%a9%e6%bd%a4%e8%ab%8b%e7%9c%8birr%e5%80%bc%e7%ae%97%e5%b9%b4
算IRR的公式.你可以拉一下EXCEL就知道了
janny159753 wrote:
儲蓄險對於大部分的人...(恕刪)
我有在領終生壽險，每五年可領七萬，不過這是我小時候(未滿十歲)就由家長投保的(我姑姑從那時開始做保險，到現在二十幾年，已經是超高年收入的頂級保險業務員了…)，所以細節我並不清楚；保險是我父母買的，錢自然也是我父母領走，嚴格說來我等於是個「保險人頭」而已；唯一的好處是那終究是份保單，所以仍有一些疾病和意外的保障給付，但就我所知，這種保單的給付範圍都很小，若非重大事故的話錢也不多(我有出過車禍，印象中家裡並沒有因此而拿到多少保險金，大概幾仟塊吧)。
當然不能否認的一點是我的投保年齡很小，所以可以領回的日子比較長(我至少還有個四五十年可以活)。而且在那個台灣錢淹腳目的年代，當時的利率和今時今日的利率不能相提並論；但真要細算的話，五年領七萬仍然並不划算，因為同樣的錢用在別的地方然後經過同樣的時間，其實報酬率遠遠不止這個數字。五年七萬，五十年也不過才七十萬，七十萬能幹嘛？而且再過個二十年，七萬塊還能買得到多少東西呢？我小時候水餃一顆才一塊錢，現在要找低於四塊錢的已經越來越少了。
一般而言，保險和理財(包含儲蓄)通常是分開處理會比較好；因為只要是兼具理財功能的保單，通常會在試圖兼顧保險和理財兩方面的同時－－兩方面都做不好(但這種保險反而是保險業務員最愛推銷的保單…)。理財和保險扯上關係，這理財的報酬率就不會有多高。
當然這只是一般論，實際情況還是得就個別保單的內容而定；可是不管怎麼說，「儲蓄型保險」和「投資型保險」這類的保單，通常都不是大部份人選擇保險時的好選擇－－這是在社會上已經有點共識的事實(已經讓很多人有慘痛回憶了…)。
幾十年前或許還有些不錯的理財型保單(在以前定存利率還很高時，那年代的理財型保單也有著比現在好的條件)，但這年頭應該已經沒有了(保險公司都倒一大堆去了…)。
選擇保險之前，還是應先檢視一下自己對於保險的需求究竟是什麼(不同職業、不同的生活型態、不同的健康狀況和家庭狀況，會有不同的風險考量)。這些需求當中，有些可能是健保及勞保已經有的(勞保其實已經是不錯的基本保險了，但是它的給付內容卻也是一般人都不太熟悉的，也才因而出現以此為業的「勞保黃牛」)，若還有其他個人性的考量(癌症、失能、車禍等等)，再另外選擇自己想要的保險就好了。
若以理財而言，通常和保險扯上關係的也不會是好選擇：錢被押住，利率卻低得可憐(應該說是可惡)，動輒長達五年十年的光陰，物價上漲的通膨就足以吃掉一大半的報酬，偶有意外急用錢時想解約，還得賠違約金。還不說現在的定存利率是歷史的相對低檔，將來銀行的定存利率超過3%時(近十五年來的台灣銀行一年期定存利率，大約就有六七年的時間是高於2%的)，那目前這些只有1%2%的保單就一文不值了。嚴格說起來，理財方面，就算是高資產的人，只要年報酬低於3%的都可以不用考慮。資產較低的人，更是低於5%的都不用考慮。
建議可以google一下「儲蓄險」和「投資型保險」，應該可以看到不少人的……「慘痛經驗談」。保險是一門複雜的專業學問，在把金錢投入保險之前，最好翻閱幾本相關的書籍、作點功課，否則很容易掉入陷阱。
例如說：醫療相關的保險常常會提「住院一天就可以拿到多少錢」，但這個錢其實大部份情況是拿不到的。因為，其實大部份的疾病，就算是癌症，也少有需要住院超過一星期的(住院並不是想住就可以住的，得醫生同意才行)；真要住院時，在這個多數醫院都病房不足的年代(護士也不足)，大部份人就算拿著鈔票想要自費去住昂貴的單人房，最後也都還是常常得去住多人的健保房(因為單人房很少，常得排隊)，所以實務上來說，這年頭已經不太有「沒錢住院」這種事情了。真正需要擔心的反而是因為疾病而失去工作，以及因為疾病所需的高額醫藥費(還得看是哪些藥呢~)。
進了醫院才發現自己的保單是廢紙一張的受害者其實很多，不可不慎。
題外話：偶像劇和電影裡，每個阿貓阿狗生病，十有八九都是住單人房；現實世界的醫院裡，哪來那麼多單人房？(大明星和政治人物例外，他們住院時，就算沒有單人房也得想辦法立刻蓋一間出來給他們住…)
參考：
儲蓄險的迷思
IRR值
什麼是儲蓄險？(內文附IRR值試算說明)
儲蓄險的複利問題
年化報酬率的陷阱1
年化報酬率的陷阱2
什麼人適合儲蓄險？
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