富邦人壽金照顧保本終身保險

花旗保代推銷的
http://www.citibank.com.tw/TWGCB/APPS/portal/loadPage.do?path=/prod/det/in_xwu.htm&tabId=Ins,ins
富邦人壽金照顧

36歲男,主約+附約=(2867+417)*12 *99% (帳戶扣款折扣1%)
主約滿25保單年度,退還已繳保費,附約則不退還
特定傷病理賠1W*12=12W
正常繳滿20年,未出險,主約IRR~0(0.065%,因為每年有1%保費折扣),
主+附 IRR= -0.815%
若出險,每年給付12W,且不用定期複檢,復原也照樣理賠,給至死亡或99歲為止
假設第38保單年度(73歲)出險,75歲死亡,只領三年的理賠(故意算很少,只賠3年)
主約IRR=2.186%,主+附=2.717%

主/附約保障一樣,附約便宜很多,但不退費
因此想用減額繳清操作,繳費兩年,減額繳清保額1041(原保額1W)
上述出險狀況,變成主約IRR=1.557% ,主+附=3.423%
未出險,主約IRR~0(0.041%),主+附IRR=-4.777%

IRR*可能狀況的期望值,若高於3%,應該是值得考慮的保單
就是不知道期望值高不高,有沒有人熟這張保單?

IRR試算如下:
繳費20年
年度 歲 保費 加附約保費
1 36 -34059.96 -39013.92
2 37 -34059.96 -39013.92
3 38 -34059.96 -39013.92
4 39 -34059.96 -39013.92
5 40 -34059.96 -39013.92
6 41 -34059.96 -39013.92
7 42 -34059.96 -39013.92
8 43 -34059.96 -39013.92
9 44 -34059.96 -39013.92
10 45 -34059.96 -39013.92
11 46 -34059.96 -39013.92
12 47 -34059.96 -39013.92
13 48 -34059.96 -39013.92
14 49 -34059.96 -39013.92
15 50 -34059.96 -39013.92
16 51 -34059.96 -39013.92
17 52 -34059.96 -39013.92
18 53 -34059.96 -39013.92
19 54 -34059.96 -39013.92
20 55 -34059.96 -39013.92
21 56 0 0
22 57 0 0
23 58 0 0
24 59 0 0
25 60 0 0
26 61 688080 688080
27 62 0 0
28 63 0 0
29 64 0 0
30 65 0 0
31 66 0 0
32 67 0 0
33 68 0 0
34 69 0 0
35 70 0 0
36 71 0 0
37 72 0 0
38 73 120000 240000
39 74 120000 240000
40 75 120000 240000
41 2.186% 2.717%

繳費兩年,主約減額繳清:
年度 歲 保費 加附約保費
1 36 -34059.96 -39013.92
2 37 -34059.96 -39013.92
3 38 0 -4953.96
4 39 0 -4953.96
5 40 0 -4953.96
6 41 0 -4953.96
7 42 0 -4953.96
8 43 0 -4953.96
9 44 0 -4953.96
10 45 0 -4953.96
11 46 0 -4953.96
12 47 0 -4953.96
13 48 0 -4953.96
14 49 0 -4953.96
15 50 0 -4953.96
16 51 0 -4953.96
17 52 0 -4953.96
18 53 0 -4953.96
19 54 0 -4953.96
20 55 0 -4953.96
21 56 0 0
22 57 0 0
23 58 0 0
24 59 0 0
25 60 0 0
26 61 68808 68808
27 62 0 0
28 63 0 0
29 64 0 0
30 65 0 0
31 66 0 0
32 67 0 0
33 68 0 0
34 69 0 0
35 70 0 0
36 71 0 0
37 72 0 0
38 73 12492 132492
39 74 12492 132492
40 75 12492 132492
1.557% 3.423%