我最近發生了一個保險的問題

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大家好, 我最近發生了一個保險的問題, 想聽聽看大家的意見, 很長, 有興趣的朋友再看喔.


大約一兩年前我因為舊保險業務員離職, 去考了保險經紀人執照, 開業做個人事務所, 所以我的保險業務員就換一個新的我不認識的.
以下舊保險業務員簡稱 O, 新保險業務員簡稱 N
首先先跟大家解釋一下我有三張保單:
1. 終身壽險+舊型意外險+醫療險...etc.
2. 20年期定期壽險保額100萬(年繳約4400元已繳了7,8年左右)
3. 投資型壽險保額50萬
我的保單平均都大概繳了7年左右.

話說雖然換了一個業務員 N, 但 N 也沒有跟我聯絡, 只是收到業務員變更的通知信件, 直到去年夏天, N 跟我聯絡說我的保單周年快到了, 他幫我Review之後覺得我有一份定期壽險20年期
可以解約不用繳, 然後把投資型壽險保額提高到95萬年繳保費不變, 再加購一個新型意外險50萬(保障範圍比舊的大)保費年繳約570元, 這樣保障不會少太多, 每年卻可以比原來省個三千多元.
所以最後我的保單變成這樣:
1. 終身壽險+舊型意外險+醫療險...etc. <-- + 新型意外險(年繳+570)
2. 20年期定期壽險保額100萬(年繳約4400元已繳了7,8年左右) <-- 解約領回保單價值
3. 投資型壽險保額50萬 <-- 保額提高到 95萬, 年繳費用不變

再說到 O, 他雖然離職自己做保險經紀人事務所, 但是也只有寄送年曆以及他現在自己做保險經紀人事務所的信給我, 說有需要可以找他, 並沒有主動跟我連絡或是說要Review保單什麼的.
這次的機緣是剛好有朋友推銷我宏泰人壽增額終身壽險, 我想聽聽 O 的意見, 才和他見面.
但見面前 O 請我帶保單去給他看. 原因是他已經有好幾個舊客戶都被 N 改過保單, 而且改完之後比較好就算了, 結果反而比原來差.

O 分析給我聽, 說我原本的 100萬定期壽險, 是早期買的, 繳了7,8年而且有保單現金價值(所以解約時我有拿到一筆小錢).
定期壽險是生病死亡也有給付, 新的意外險只有意外死亡才有給付(就身故的部分而言).
定期壽險保費費率固定, 而且是我年輕的時候保的, 新意外險保費則每年都要根據我的工作與年齡重新調整(一年一保)
定期壽險有100萬, 新意外險 只有50萬.

不過發生意外沒死, 意外險有給付, 壽險沒有, 這點他沒提到, 是我剛剛想到的, 所以也許它們基點不同, 這樣比好像也不太公平?

再來則是 N 幫我把投資型保單保額從50萬提高到95萬, 這是因為我的年齡關係只能提高到95萬, 但是因為這新增的45萬保額, 我需要去重新體檢, 並且誠實告知已在疾病, 也因此我原本未記載的疾病在這次被批註了上去. 但 O 說那新的 45萬保費費率是用我現在的年齡計算, 我繳的保費雖然表面上沒變, 但其實內部管銷成本提高, 風險也提高, 因此扣除完那些成本, 我所繳的保費能用在投資上的金額比例會比原本50萬的時候少, 這點 N 卻沒告訴我.

但根據 O 的前公司的規定, 要客戶新購保險, 業務才有佣金, 只是承接舊有的保單或對舊有保單項目做單位加購是沒有佣金的, 但是 N 服務我需要成本.
所以 O 認為 N 是利用這個方法, 表面上我的總繳保費沒有增加, 而保障降低一點, 但是 N 可以因為我新購新意外險得到佣金.

我原先的保單是同學幫我設計, O 幫我調整的. 他認為我還沒結婚, 但又沒什麼錢, 可以先買 20年期定期壽險, 這樣保障比較多, 也不會花太多保費. 這樣若我將來20年到了, 小孩大了, 沒有那麼需要這個 100萬保障時可以解約拿回一些小錢, 若有需要也可以直接升級為終身壽險, 只要補繳保費差額. 他覺得是很彈性的保單, 但卻被 N 說服我解約, 而 N 補上的保障又沒那麼好, 還讓我的保單被加上批註, balabala, 他講得超激動的, 我想一方面他們兩個有過節吧, 另一方面因為 N 用這個方法改了好幾個 O 的舊客戶保單, O 覺得不能讓 N 這樣亂搞.

事後我因為開刀申請理賠, 核下來的理賠是假設是 level 3, 說因為我手術項目在手術理賠表沒有記載, 所以以類似的同等級理賠, 但 O 幫我看的時候發現其實手術表有記載我的手術項目, 也許字沒有完全一樣, 但從字義上就可以知道是該項, 但該項是 level 5(理賠金較高), 保險公司卻說沒有符合的項目而理賠 level 3 給我. O 說這不是 N 的問題, 是保險公司很多都這樣搞, 只是 N 沒有幫我爭取.

結論是 O 說免費幫我寫訴訟狀(我Review OK之後他才會送), 然後委託他向某第三公正單位申請裁決(會寫委託書, 若需要出庭就可由他出面), 裁決沒有強制力, 但是是一個管道, 因為保險公司會有被申訴的紀錄, 若嚇阻效果達到, 我可以拿回應得的理賠. 而至於被改掉或解約的保單, 則申訴其不當招攬, 要求還原保單, 這部份我個人是不太抱希望, 畢竟都過半年了. 也許申請裁決沒有強制力, 沒什麼效的感覺, 但至少我們有試著去爭取, 有爭取就有希望, 比沒爭取的 0%好.

基本上呢, 我認為人出社會都是要賺錢的, N 想賺錢, O 也不會例外, 只是 O 目前為止還沒開始賺到我的錢. 然而現階段我是比較相信 O 的. 雖然覺得不可思議, O 幫我做這麼多事卻不收錢. O 也有說的確他跟 N 非常不好, 但幫我寫申訴狀決不是因為他跟 N 的過節, 純粹是認為這樣巧賺佣金的行徑很惡劣, 就算那個人不是 N 他也會這樣幫我.

其實 O 覺得新意外險和舊意外險比起來, 新意外險比較好, 因為舊的是要有骨折的意外才有理賠, 新的是範圍比較廣, 燒燙傷什麼的都有理賠, 雖然保費多一點, 但沒有貴太多卻有比較好的保障, 所以他覺得其實加買該項是OK, 但是不該把已經繳了 7,8年的定期壽險解約, 而且他覺得要省的話, 可以減少舊意外險的單位, 也不要全部退掉舊的, 就保留舊的一部份, 因為舊的還是有舊的好處, 然後再加買新的意外險來補不足. 最後就是投資型保單那部份新增的保額反而讓我損失更多, 被加批駐, 保費比例又增加, O 覺得這部分很不OK, 我因此被加了批駐也覺得很悶.

所以我認為, 下一個階段, O 應該會幫我調整新舊意外險的比例, 若保單還原了, 就會新加新型意外險, 這樣應該也等於他有佣金了, 若沒有還原, 可能會幫我把舊的調少, 新的調多, 但也許這樣他沒有佣金, 還會有別的東西出現也說不定. 事實上我因為朋友推銷的宏泰人壽增額終身壽險而產生養老金的念頭, 也許我會再請他幫我規劃一個儲蓄險, 但也不知道他規劃的內容會是什麼樣子, 也就不一定會買就是了.

我想若 O 真的是在幫我, 他賺他應得的我覺得也理所當然. 至於 N 賺走了那部份的佣金, 幫我辦的理賠還辦成這樣, 似乎讓他賺得沒道理.

感謝看官您能看到這個地方, 寫了這麼長, 我到底要問什麼呢?
我的問題就是, 這整件事情有沒有人覺得哪裡有蹊蹺?
我真的快被這件事情煩死了, 一整個過年的開心都沒了.

不論您是路過還是發表意見, 我都謝謝您, 也希望我的 case 能給大家一個借鏡.