保險經驗談

2011/9/26 更新
在福特版上發表了兩篇有關於保險的文章之後也收到一些網友的來信詢問有關保險相關的建議，所以在今年保險即將到期之際又有詢問相關的一些保險內容，以下使小弟這次的相關經驗及建議，僅提供參考，價錢上及保險內容要因人而異千萬別去為難了業務員，他們也是需要養家活口的。

這次詢價前先鎖定了四家保險公司：泰*產物、富*產物、新*產物、台*產物。為什麼會選這四家呢？
主要是因為我跟泰*產物及台*產物的業務員很熟，至於新*產物是因為去年就是保他們的。而富*產物
是因為網路上評價還不錯又有殘障增額險。

這次詢價內容：
車主：30-60歲 女性 新車（97.9）一年無肇事紀錄
乙式車體損失險
丙式車體損失險
竊盜（10％）+竊盜免折舊+竊盜代步金
天災險
第三責任險 500/5000/50
超額責任險 500
殘障增額最少1000
慰問金 5/10

首先我將詢問到的價格輸入EXCEL 後可以得到每1萬元的保額所需要的成本。這樣做比較會比較公正一些。第三責任險因為各家所開出來的保額不一，所以沒有比較得很詳細。
在承保額度上富*產物所願意承保的額度最高82.3萬，台*產物最低只願意承保66.9萬
車體險部分以台*產物報價最低，乙式約231元/萬、丙式約58.7元/萬。以富*產物報價最高乙式約495元/萬、丙式約118元/萬。
竊盜險部分以新*產物報價最低40.3元/萬，以富*產物報價最高49.5元/萬。免折舊部分泰*產物8.4元/萬、富*產物9.9元/萬、新*產物6元/萬、台*產物不報價。竊盜代步金部分泰*產物148元/萬、富*產物107.7元/萬、新*產物75.8元/萬、台*產物46.7元/萬。
第三責任險傷害部分，泰*產物（500/5000）2200元、富*產物（500/5000）1775元、新*產物（500/5000）1861元、台*產物（500/3000）1567元。
第三責任險財損部分（50萬）：泰*產物28.2元/萬、富*產物不報價、新*產物27.5元/萬、台*產物18.4元/萬。
殘障增額部分僅有兩家有報價：新*產物（1000萬）104元，富*產物（2000萬）124元。
慰問金部分差異極小，故不提出討論。

總結：
1.小弟目前問到比較滿意的保單如下
丙式車體險（限定駕駛）+ 天災險 + 竊盜10％自負額+免折舊 + 4.5萬代步金 + 第三責任險（500/5000/50）+ 超額責任險（500萬）+ 殘障增額險（1000萬）+ 慰問金（5/10）+ 強制險
總保費約18000元左右。

保單分析：發生事故若一個人殘障最高可以理賠2160萬元+財損50萬元，高於目前判例約2000萬元。
發生事故若一個人死亡最高可以理賠1160萬元+財損50萬元，應該夠了。
發生事故若二個人殘障每人最高可以理賠1410萬元+總財損50萬元。
發生事故若二個人死亡每人最高可以理賠910萬元+總財損50萬元，應該夠了。
發生單一事故最高可以理賠對方財損550萬。
2.此次詢價乙式車體險與丙式車體險的差額從最少的11000多元到30000多元都有，所以小弟最後決定保丙式車體險。省下的保費夠我明年的現在全車烤漆一次。如果是全新的車子要不要保乙式或是甲式車體險就看個人而定。我去年是保丙式車體險，省下的錢去買了目擊者二代的行車記錄器。

3.就價格而言台*產物有很大的競爭優勢，可惜缺少了竊盜免折舊，所以就暫時不予考慮，如果舊車不保竊盜險的話，小弟我應該會考慮台*產物（我的舊車就是保台*產物）。富*產物價格上貴其他保險公司頗多，但優點是保額高又有殘障增額險，缺點是沒有超額責任險。泰*產險的優點是價格比富*產險便宜，險種多，缺點是缺少了殘障增額險。新*產險的優點就是該有的都有也不會很貴，缺點就是要去跟業務慢慢談，保額太高電腦還會跑不出來。

以上希望對大家有所幫助，祝大家有保無險，永不出險。

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2010/11/11
由於這次購車接觸了很多的保險業務員，也接觸到很多的保險商品。
進就本人此次購車的相關經驗與網路上的先進分享，如有不足者請大家多多指教，期望可以造福往後購車的網友
節省相關的時間及費用

保險的目的是風險的轉嫁，對於未來未知的風險進行避險的動作。
所有的風險轉移都需要費用，而羊毛出在羊身上，保越多，相關費用也會越多。
這是保險前應有的觀念。

第一險：強制險（一定要保，不保不能領牌）
相關費用由政府規定，沒有退佣。好像有時候可以少200元。這一點請相關有經驗的網友可以補充一下
依照年齡的不一樣約在1500元上下，以30-60歲女性而言應該是在1200-1400元。
強制險最高可賠金額需要確定（150萬上下）。可請網友補充。

第二險：車體險（適用於過失在己，陪自己的啦）
可分為甲式、乙式、丙式
甲式：保費約為車子原訂價的1/10，與乙式最大的分別在於不明車損有保，就是任何狀況都可以理賠。
優點：保障最完全
缺點：很貴
乙式：保費約為甲式的1/3，最大差別就是不明車損不賠，很多人都保這種。不明車損發生的機會很少，厲害的業務即 使不明車損也可以幫你出險，箇中奧妙請有經驗的網友補充吧。
優點：保障範圍很廣。
缺點：還是滿貴的。
建議：如果要保這種的話，就保免自負額的。和3、5、7差沒多少。
丙式：只有車對車碰撞才有賠。需要有報案才行。
優點：最便宜
缺點：保障範圍最小。與腳踏車碰撞也不賠
總結：如果你是新手而且很有錢，就保甲式吧。如果是新手沒有錢，就保乙式吧。車子停放在室外的建議最少乙式。
在詢問保險的過程中發現有約定駕駛與限定駕駛兩種，如果駕車的人很固定，可以保約定駕駛或限定駕駛。
保費差滿大的。其中限定駕駛最便宜。範圍最小只限定在夫妻，至於有沒有小孩就不知道啦，我沒問。
另外如果駕車的人非常的多，尤其是公司車，最好在加保免追償，如果車子有給女朋友開的話免追
償，更重要，千萬別把女朋友當老婆看，不然出了事情很麻煩。
本人只保丙式。而且有限定駕駛。最便宜的。以97.9萬的車價來說保費約在7000-8000左右。因為我的車子
都放在車庫，駕駛人就是我跟女王再開，所以這樣的保障就夠啦。
另外可以加保車體損失附加代步險，這個我保的保險公司沒有，所以沒保。（每日約可1000-2000元共30
日）

第三險：竊盜險
經過爬文後發現最佳保險方式為 竊盜險10％自負額+免折舊+竊盜代步險（每日1000-2000，可領30日）
千萬不要保丟車賠車，爬文一下有網友已經說明過。
以我的車價來說97.9萬來說，萬一在一年內失竊約可領回
97.9*0.9+4.5＝92.61萬，說真的我全車弄到好也沒有超過90萬，所以完全不怕車被偷，如有有小偷來偷，
我會在一個月後下訂新大莽。因為被偷後要30天後才能出險。這30天是給保險公司找車的。
這邊還有一個零件險可以保，我是沒有保啦，因為保障少，保費好像是1比10。
如果車子被偷有找回來，車子上的音響或其他零件保險公司是不賠的。所以要是被偷，最好不要找回來，不然少掉的零件要自己出錢。

第三險：天災險
適用於天災，保費也是很貴，但是以台灣的狀況，最好保一下。以免泡水沒得賠。

第四險：第三責任險（賠對方的）
通常要看你希望的保障到什麼程度，通常是200/400/50。當你聽到這樣的說法時請先瞭解他代表的意義是，每一事故每一人最多賠200萬，單一事故最高賠400萬，財產損失最多賠50萬。所以如果這次事故對方有三人死亡。每人要500萬，那這樣的保障就不夠了，所以這邊有很多的變通方式了。
通常建議第三責任險最好可以保到每一人最少可以賠600萬以上，如扣掉強制險的部分，最好可以保到500萬。
所以第三責任險中就有一個超額險，當理賠超過原始的保障時可以由超額險來支付，且超額險的範圍比較大可以用在賠人也可以用在財損，所以常常建議朋友這個一定要保，通常財損的費用很高，你就給他保一個500萬超額險。萬一不小心撞倒賓士車也才賠得起。我同事跟我說他的賓士車S350前擋風玻璃一片就要20多萬，不知道是真的還假的。所以，想想要是跟好車撞倒50萬財損不夠賠的話怎麼辦，所以強烈建議超額險一定要保啦。
另外還有一個10倍型也要加上去，10倍型的保費少，但是要是發生追撞，一個人要賠很多人的時候就會用到，尤其是發生連環車禍更有用。以200/400/50來說千萬不要誤會10倍刑可以把前面的一個人賠200萬增加到一個人賠2000萬，他是一個人200萬不變。可以賠10個人。
我的保險內容是600/6000/100，為神麼這麼保？因為這家保險公司沒有超額險。所以我就增加車損來補。車損的費用真的很高。最好可以還是用超額險來補不足。

最後退佣金的部分，一般強制險不能退佣。其他的部分因保險公司的不一樣有12％-20％的空間
就我這次問到的，x安可以退15％，新x可以退12％。蘇xx可以退20％(這個約10年前的經驗)。
我這次保險的部分只退了7％因為讓經銷商賺啦。他也知道我問了很多家，所以直接將他們的底線跟我說。我想讓他們賺一些啦。不然車價折那麼多了，有些不好意思啦。

保險公司要多問，自從費率自由化後保費差異很大。每家公司的險種也不一樣。
泰x的內容最完整，我要的他都有，可是他最貴，退佣後還是最貴。廣播上有聽到台x產物的廣告，打電話去問，結果是最便宜的但是他們沒有竊盜免折舊，馬上就打槍了。

要保險前最好先想想自己的需求，在多問問保險公司，這樣就不用怕被貴了。
最後在建議一點，車價跟保險費用分開給，且保險一定要刷卡給保險公司，除了可以累積紅利點數外，還可以留下證據，不怕業務拿了錢沒幫你保。如果你是車價跟保險費用一起給，那一定要拿到保險公司開給你的收據及保單，千萬不要想說給了錢就沒事。凡是小心，可以免除大煩惱。

就這樣啦，如有不足請各位先進多加指教